بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر چیست؟ | بیمه خانه

بیمه عمر که با اسامی مختلفی مانند بیمه عمر و تامین آتیه یا عمر و پس انداز، بیمه عمر و تشکیل سرمایه و .. مطرح می شود، یکی از انواع بیمه اشخاص است که بیمه گذار (شخصی که موظف به پرداخت حق بیمه است) طی قراردادی موظف به پرداخت حق بیمه در مدت زمان معینی که در قرارداد توافق شده است به بیمه گر (شرکت بیمه ای) می شود. در قبال آن بیمه گر متعهد می شود در زمان تعیین شده در قرارداد مبلغی را به عنوان سرمایه و یا مستمری به بیمه گذار و یا ذینفعان تعیین شده در قرارداد و یا وراث قانوی وی پرداخت کند. البته در این مدت نیز بیمه گذار با توجه به پوشش های خریداری شده نیز می تواند تحت پوشش های این بیمه نامه قرار  بگیرد، مانند پوشش نقص عضو، از کار افتادگی، امراض خاص و .. که در ادامه به آن ها می پردازیم.

اصطلاحات بیمه ای در قرارداد بیمه عمر

  1. بیمه گذار: شخصی (حقیقی یا حقوقی) که بیمه نامه را خریداری کرده است و موظف به پرداخت حق بیمه می باشد.
  2. بیمه گر: شرکت بیمه
  3. بیمه شده: شخصی که بیمه شده است، بله همیشه خود بیمه گذار بیمه شده نیست بلکه در بیمه عمر مثلاً پدر خانواده، فرزندان یا همسر خود را بیمه میکند، در اینجا پدر خانواده بیمه گذار و موظف به پرداخت حق بیمه است اما بیمه شده فرزندان یا همسر خانواده هستند و بیمه شده تحت پوشش های بیمه ای بیمه عمر می باشد.
  4. ذی نفع: شخصی است که توسط بیمه گذار به عنوان ذینفع در بیمه عمر معرفی میگردد (قابل تغییر نیز می باشد) و در صورت فوت بیمه شده (بیمه شده می تواند هم بیمه گذار باشد هم شخص دیگری مانند همسر بیمه گذار) سرمایه بیمه عمر به ذی نفع تعیین شده تعلق خواهد گرفت.
  5. سرمایه عمر (فوت): سرمایه ای که در صورت فوت طبیعی بیمه شده به ذی نفعان پرداخت میگردد.
  6. سرمایه حادثه: سرمایه‌ای است که در صورت فوت ناشی از حادثه بیمه شده به ذی نفعان پرداخت میگردد.
  7. مدت قرارداد: در قرارداد بیمه ای مدت زمانی توسط خود بیمه گذار تعیین می گردد که بیمه گذار موظف به پرداخت حق بیمه است. در این مدت بیمه شده تحت پوشش های این بیمه نامه است. این مدت زمان توسط شرکت بیمه حداقل و حداکثری دارد که معمولا حداقل آن 5 سال است و حداکثر آن 30 سال است، در صورتی که سن بیمه شده از 70 تجاوز نکند  که البته در برخی شرکت ها این عدد بیشتر است، مثلا بیمه سامان تا سن 80 سال را بیمه می کند.
  8. ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر (فوت): ضریبی است که در حق بیمه ماهیانه ضرب میگردد و سرمایه فوت طبیعی بیمه شده  را تعیین می کند. به عنوان مثال حق بیمه سالانه شما 3 میلیون تومان است که میشود ماهانه 250 هزار تومان و شما سرمایه فوت 300 را انتخاب کرده اید پس سرمایه بیمه عمر شما برابر با 75 میلیون تومان است. سرمایه فوت توسط بیمه گذار که حداقل و حداکثری در شرکت های بیمه دارد انتخاب میگردد.
  9. درصد افزایش سالانه حق بیمه: بیمه گذار درصدی را انتخاب میکند و به صورت سالیانه این درصد به حق بیمه افزوده می شود مثلا 10% افزایش سالانه حق بیمه توسط بیمه گذار انتخاب میگردد و در صورتی که امسال مبلغ 2 میلیون تومان حق بیمه پرداخت کرده باشد در سال اینده 10% به مبلغ حق بیمه افزوده می گردد و علت این کار خنثی کردن تورم سالیانه و حفظ ارزش سرمایه بیمه عمر است.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر به 4 نوع مختلف تقسیم می شود که عبارتند از:

بیمه عمر ساده زمانی

بیمه عمر ساده زمانی یکی انواع بیمه نامه عمر به شمار می رود. این بیمه نامه به این صورت است که بیمه گذار مدت مشخصی این بیمه نامه را تهیه می کند و در صورتی که بیمه شده طی این مدت فوت کند شرکت بیمه موظف به پرداخت سرمایه فوت به ذی نفعان بیمه نامه که توسط بیمه گذار تعیین می گردد می باشد. در صورتی که بیمه شده در این مدت زمان زنده بماند قرارداد به اتمام برسد شرکت بیمه متعهد به پرداخت هیچ مبلغی نیست.

بیمه تمام عمر

در این بیمه نامه نیز سرمایه فوت بیمه به ذی نفعان بیمه نامه پرداخت می گردد اما با این تفاوت که محدودیت زمانی در این بیمه نامه وجود ندارد و تا زمان فوت می تواند پرداخت حق بیمه ادامه یابد و یا در بازه ی مشخصی اتمام یابد. در هر حالت در صورت فوت بیمه شده در هر زمانی سرمایه فوت به ذی نغعان بیمه نامه می رسد.

بیمه عمر مانده بدهکار

بیمه عمر مانده بدهکار نیز از انواع بیمه عمر می باشد که در نوع خود بسیار جالب است، به این صورت که با خرید این بیمه نامه اگر شخص وامی دریافت کرده باشد و قبل از اتمام اقساط آن فوت کند شرکت بیمه موظف به پرداخت مابقی اقساط است و وثیقه بیمه گذار بابت بدهی بانکی از بین نمی رود و مشکلی برای ارث خانواده وی پیش نمی آید. همانطور که مشخص است این بیمه نامه مناسب برای افراد خاصی است.

بیمه عمر و تشکیل سرمایه

بیمه عمر و تشکیل سرمایه که موضوع مقاله ما نیز می باشد، جامع ترین نوع بیمه عمر است که علاوه بر سرمایه فوت در صورت حیات بیمه شده برای وی مزایایی نیز دارد و همچنین دارای پوشش های متنوعی است. بیمه عمر و تشکیل سرمایه همانطور که از نامش پیداست مناسب برای سرمایه گذاری است و  بیمه شده در پایان مدت قرارداد در صورت حیات مبلغی را تحت عنوان اندوخته بیمه عمر از شرکت بیمه ای دریافت می کند.

مزیت های بیمه عمر و تشکیل سرمایه

سود تضمینی

یکی از مزیت های بیمه عمر و تشکیل سرمایه سود تضمینی این بیمه نامه است. سود تضمینی، میزان سودی است که توسط بیمه مرکزی تصویب شده است و شرکت های بیمه موظف به پرداخت آن می باشند. این سود تضمینی برای همه شرکت های بیمه یکسان است، اما برخی شرکت ها با مسئولیت خود ممکن است این سود را بیشتر ارائه دهند  (مانند بانک ها)، نرخ سود تضمینی مصوب بیمه مرکزی به این صورت است که در دو سال اول 16%، سال سوم و چهارم 13% و پس از ان 10% به صورت سالیانه به اندوخته بیمه گذار تعلق می گیرد.

سود مشارکت

سود مشارکت نیز یکی دیگر از مزیت های بیمه عمر و تشکیل سرمایه است. سود مشارکت، سود حاصل از فعالیت های اقتصادی و سرمایه گذاری های شرکت بیمه است که با اندوخته های بیمه گذاران اتفاق می افتد و بیمه گذار در آن سهیم است. این سود در شرکت های مختلف و در سال های گوناگون متفاوت است.  طبق موصبه بیمه مرکزی نیز 85% سود حاصل از این فعالیت ها متعلق به بیمه گذار است.

سپرده گذاری (واریز مبلغ به اندوخته بیمه عمر)

بیمه گذار طبق قوانین بیمه مرکزی می تواند مبلغی را به اندوخته بیمه عمر خود به عنوان سپرده افزوده کند و از سود حاصل از آن استفاده نماید. امکان برداشت این سپرده در هر زمان بدون اینکه اسیبی به نامه وارد شود یعنی بدون نیاز به بازخرید یا توقف بیمه نامه امکان دارد.

سپرده گذاری نیز از موارد مهم در بیمه عمر است که توصیه می کنیم حتما از مشاوران بیمه خانه در مورد آن مشاوره بگیرید. 

پرداخت اندوخته بیمه عمر به صورت یکجا یا مستمری

بیمه شده نیز می تواند اندوخته و سود حاصل از ان را خود را  به صورت یکجا یا به شکل مستمری بگیرد.

بازخرید بیمه‌نامه

این بیمه نامه نیز طبق قوانین شرکت بیمه ای که بیمه نامه را از آن تهیه نمودید بعد از مدت کوتاهی (مثلاً یکسال) قابل بازخرید است و می توانید اندوخته و سود حاصل از ان را دریافت کنید.

  در صورت بازخرید بیمه نامه قبل از سال پنجم، به دلیل کسر هزینه‌های بیمه‌گری، اندوخته از مجموع پرداختی کمتر است و خرید بیمه نامه عمر به صورت بلند مدت سود آور است.

تعیین ذینفع توسط بیمه‌گزار

با وجود این گزینه بیمه گذار می تواند سرمایه اندوخته و سرمایه فوت بیمه نامه را به میزان دلخواه خود بین افرادی که می خواهد تقسیم کند تا منافع بیمه نامه در صورت فوت بیمه شده برای ان ها باشد. نکته این پوشش این است که شما می توانید تعیین کنید وراث قانونی سهمی داشته باشند یا خیر، مثلا فرد می تواند افرادی غیر از فرزندان و همسر خود را به عنوان ذی نفع تعیین کند و همچنین درصد سهم ان ها را مشخص کند. لازم به ذکر است ذی نفعان در بیمه نامه توسط بیمه گذار قابل تغییر می باشد.

معافیت مالیاتی

 بله، اندوخته بیمه نامه عمر و سرمایه فوت معاف از هرگونه مالیاتی مانند مالیات بر ارث و .. می باشد و در صورت فوت بیمه شده سرمایه بیمه نامه بدون هیچ مالیاتی بین ذی نفعان تعیین شده پرداخت می گردد.

دریافت وام بدون ضامن و وثیقه

بیمه گذار می تواند تا سقف 90% ارزش بازخرید بیمه نامه را بدون ضامن و وثیقه و البته بعد از گذشت مدت زمان کمی از بیمه نامه که با توجه به سیاست های شرکت تعیین می گردد دریافت کند. در زمان دریافت وام کماکان بیمه شده تحت پوشش بیمه ای می باشد.

پوشش سرمایه فوت (به هر علت)

از زمان صدور بیمه نامه بیمه شده تحت پوشش فوت  قرار میگیرد و در صورت فوت بیمه شده سرمایه فوت که میزان آن با توجه به حق بیمه پرداختی و با انتخاب ضریب تشکیل سرمایه توسط بیمه گذار تعیین  می گردد به ذی نفعان بیمه نامه پرداخت می گردد.

در صورت خودکشی بیمه شده که به دو صورت عمد و غیر عمد می باشد در حالت غیر عمد بودن سرمایه فوت پرداخت میگردد و در صورت غیر عمد بودن دوره انتظار دارد که با توجه به سیاست های شرکت بیمه تعیین میگردد.

پوشش سرمایه فوت ناشی از حادثه

در صورت فوت بیمه شده به علت حادثه که عمدی در آن نباشد، بیمه گر مبلغی با عنوان سرمایه فوت ناشی از حادثه مضاف بر سرمایه فوت طبیعی که پیشتر ذکر شد به ذی نفعان بیمه نامه پرداخت می کند. این مبلغ نیز توسط بیمه گذار قابل انتخاب است، به این صورت که با انتخاب ضریب بیشتر سرمایه فوت ناشی از حادثه افزایش می یابد.

فوت در اثر حادثه: هر واقعه ناگهانی که مستقیماً و ناشی از  یک عامل خارجی و بدون قصد و اراده بیمه شده بروز کرده و منجر به فوت بیمه شده گردد.

پوشش نقص عضو و از کارافتادگی

در پوشش از کارافتادگی در صورتی که بیمه شده از نظر شرکت بیمه ای از کارافتاده محسوب شود علاوه بر اینکه از پرداخت حق بیمه معاف تا پایان قرارداد معاف می شود، مبلغی معینی را نیز شرکت بیمه به بیمه شده پرداخت میکند. بیمه شده در صورتی که بالای 18 سال و شاغل باشد این پوشش شاملش می شود. از کارافتادگی به این معنا که فرد دیگر قادر به کارکردن نیست.  لازم به ذکر است این پوشش دوره انتظار دارد مثلا شرکت بیمه چند ماه صبر میکند تا از دائمی بودن آن اطمینان حاصل کند.

پوشش نقص عضو: در صورتی که بیمه شده دچار نقص عضو شود با وجود پوشش نقص عضو مبلغی مشخصی را که توسط بیمه گذار، با انتخاب ضریب قابل تعیین است دریافت میکند.

پوشش نقص عضو و از کارافتادگی توسط همه شرکت ها ارئه نمی شود و ممکن است شرایط متفاوتی در مورد آن بر اساس سیاست های هر شرکت حاکم باشد و همچنین پوشش های بیان شده از پوشش های گران قیمت به شمار آمده که شرایط سود دهی بیمه نامه را متفاوت خواهد کرد. توصیه بیمه خانه به شما عزیزان مشاوره تخصصی با مشاوران بیمه خانه قبل از خرید پوشش های مذکور است.

پوشش امراض خاص

در پوشش امراض خاص 5 بیماری سکته قلبی، سکته مغزی، انواع سرطان، جراحی باز قلب و پیوند اعضای اصلی بدن (ریه، کبد، کلیه، مغز استخوان، قلب) تحت پوشش شرکت بیمه قرار میگیرد، و مبلغ مشخصی بابت هزینه های درمان پرداخت میگردد. این پوشش ها در صورت ابتلای بیمه شده به هر یک از بیماری های مذکور بعد از خرید بیمه نامه است. البته معمولاً دوره انتظاری برای این پوشش نیز وجود دارد که با توجه به سیاست های شرکت بیمه ای تعیین میگردد. .سقف این پوشش ها به علاوه نوع و تعداد بیماری های تحت پوشش در شرکت های مختلف ممکن است متفاوت باشد. مثلاٌ در شرکت بیمه سامان تعداد بیماری های تحت پوشش از موارد مذکور بیشتر است.

 پوشش امراض خاص در شرکت های مختلف بر اساس سیاست های آن شرکت می تواند متفاوت باشد که قبل از خرید پوشش ها باید اساسنامه شرکت مطالعه گردد. مثلاً در شرکتی قانون بر این است که عمل قلب بیشتر از دو رگ را پوشش دهد و یا موارد مشابه که واجب میکند قبل از خرید پوشش ها همه موارد مرتبط با ان با حوصله مطالعه گردد.

تمام موارد مطرح شده جهت اشنایی شما با بیمه نامه عمر، اصطلاحات، شرایط و پوشش های این بیمه نامه بوده است و ممکن است موارد مطرح شده در شرکت های مختلف بر اساس سیاست های آن شرکت متفاوت باشد. خرید بیمه نامه عمر امری تخصصی است و متناسب با شرایط و نیاز های هرکسی می تواند متفاوت باشد، به همین سبب خرید این بیمه نامه نیازمند مشاوره تخصصی و دقیق است. مشاوران بیمه خانه منتظر مشاوره رایگان تخصصی به شما عزیزان می باشند.

بیمه خانه یک سامانه مشاوره تخصصی و فروش اینترنتی انواع بیمه نامه از جمله بیمه عمر ، بیمه درمان تکمیلی انفرادی و گروهی، بیمه مسافرتی،بیمه شخص ثالث، بیمه بدنه، بیمه مسئولیت مدنی، بیمه اتش سوزی و زلزله، بیمه موبایل و بیمه کرونا به شما عزیزان بیمه خانه ای میباشد.

دیدگاه‌ خود را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

آخرین

مدیریت ریسک چیست؟- ارتباط مدیریت ریسک با خرید بیمه| بیمه خانه

مدیریت ریسک چیست؟

مدیریت ریسک چیست؟ نقش بیمه در مدیریت ریسک در پاسخ به سوال مدیریت ریسک چیست؟ بهتر به زبان ساده بگوییم به مجموعه فرایندهای شناسایی، تحلیل

بیشتر بخوانید »

عناوین آخرین مقالات