پوشش مالی بیمه شخص ثالث

پوشش مالی در بیمه ثالث| بیمه خانه

انواع پوشش در بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث دارای دو نوع پوش جانی و مالی است. پوشش جانی آسیب های جانی وارد شده به شخص ثالث اعم از جراحت،آسیب، شکستگی، نقص عضو، از کارافتادگی و فوت را در قالب دیه یا ارش (دیه تعیین نشده در شرع) جبران میکند. و اما میرسیم به موضوع اصلی که پوشش مالی است. پوشش مالی نیز خسارات وارد شده به اموال شخص ثالث را جبران میکند، مانند خسارت وارد شده به خودرو شخص ثالث که بر اساس پوشش مالی خریداری شده در بیمه نامه که در سال 99 حداقل پوشش مالی 11 میلیون تومان است و تا سقف 240 میلیون تومان در برخی شرکت ها میتوان آن را افزایش داد نیز پرداخت می شود. و اما مدتی است پوششی تحت عنوان پوشش حوادث راننده نیز جهت جبران  آسیب‌های جانی وارد شده به راننده مقصر حادثه (آسیب مالی تحت پوشش نیست) به بیمه شخص ثالث اضافه گردیده است. مقاله پوشش حوادث راننده را مطالعه نمایید.

حداقل پوشش مالی در بیمه شخص ثالث چگونه تعیین میشود؟

پوشش مالی طبق قانون 2.5% دیه در ماه های حرام است. دیه به صورت سالیانه توسط قوه قضائیه اعلام میگردد. مثلا امسال که دیه ماه حرام توسط قوه قضائیه 440 میلیون تومان تعیین شد با فرمول  2/5% × دیه ماه حرام = ؟ به حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث می رسیم. با ضرب 2.5% در 440 میلیون  عدد 11 میلیون تومان به دست می آید که حداقل پوشش مالی در بیمه شخص ثالث است.

پوشش مالی را چه مبلغی باید انتخاب کرد؟

 این قسمت را با ذکر مثالی خدمتتان توضیح میدهم، فرض کنید خدایی نکرده با خودرویی برخورد کرده اید و خسارت 30 میلیون تومانی به آن خودرو وارد شده است و شما هم مقصر حادثه شناخته شده اید، خب پوشش مالی شما حداقل پوشش مالی است که برابر است با 11 میلیون تومان، بنابراین بیمه تا سقف 11 میلیون تومان را تعهد کرده است و پرداخت 19 میلیون باقیمانده نیز بر عهده شما است. حال با وجود اینکه شما با پرداخت اندک مبلغی میتوانستید پوشش مالی خود را تا سقف 30 میلیون افزایش دهید. حال میرسیم به برخورد با خودروهای لوکس و قانون خودروی نامتعارف در بیمه، با ما همراه باشید.

برخورد با خودروی لوکس و قانون خودروی نامتعارف

در ابتدا باید خودروی نامتعارف را تعریف کنیم. طبق قانون خودرویی که ارزش روز آن طبق نظر کارشناس ذی صلاح بیشتر از نصف دیه انسان در ماه های حرام اعلام شود یعنی مثلا در سال 99 که دیه ماه حرام 440 میلیون تومان است ارزش خودرو بیشتر از 220 میلیون تومان باشد خودرو نامتعارف محسوب می شود، که خوشبختانه پوشش مالی هم تا سقف 220 میلیون تومان در بیمه شخص ثالث قابل افزایش است که البته در تمامی شرکت ها بیمه با این مبلغ پوشش ارائه نمیگردد. 

خب حالا درصورتیکه خودرویی با یک خودروی لوکس تصادف کند که ارزش آن 1 میلیارد تومان است، طبق قانون خسارت مالی وارد شده به خودروی نامتعارف تا ميزان خسارت مشابه وارد شده به گران ترين خودروی متعارف، از طريق بيمه شخص ثالث و يا مقصر حادثه قابل جبران خواهد بود. یعنی گران ترین خودروی متعارف طبق تعریف بالا که 220 میلیون تومان است در نظر گرفته می شود و اگر خودروی 1 میلیاردی به صورت کامل هم از بین رفته باشد فقط تا سقف 220 میلیون تومان بیمه یا  مقصر حادثه موظف به پرداخت است. و همچنین در صورتی که مثلاً چراغ یک خودروی لوکس در تصادفی آسیب ببیند بدون آنکه قیمت چراغ شکسته شده اهمیتی داشته باشد قیمت چراغ گران ترین ماشین متعارف در نظر گرفته شده و طبق آن پرداخت می گردد، مثلاً چراغ گران ترین خودروی متعارف اگر 5 میلیون تومان باشد شما به یک بنز هم بزنید و چراغ خودرو آسیب ببیند باید خسارت چراغ 5 میلیونی را پرداخت کنید. این قانون نگرانی تصادف با خودروهای لوکس را به نسبت کمتر کرده است. اما در صورتیکه شما پوشش مالی شخص ثالث را حداقل، که در سال 99، 11 میلیون تومان است خریده باشید با وجود قانون خسارت خودروی نامتعارف هم باز ممکن است مبلغ چشمگیری را لازم باشد از جیب پرداخت کنید. در نتیجه  پوشش مالی 11 میلیون تومانی حتی با وجود قانون خسارت خودروی نامتعارف خیلی کم است و به شدت ریسک را برای شما افزایش می دهد و باید تا حد امکان پوشش مالی مناسب و معقول برای بیمه نامه شخص ثالث خریداری کرد. 

با توجه به قانون خودروی نامتعارف و توضیحات بالا به این نتیجه می رسیم که  خرید بیمه بدنه برای خودروهای گران قیمت چقدر ضروری است.

نکته: لازم به ذکر است با وجود پرداخت خسارت توسط بیمه ثالث و بدنه باز هم راننده خودروی اسیب دیده که مقصر حادثه نیست می‌تواند برای دریافت خسارت اُفت قیمت خودروی خود از راننده مقصر شکایت کند و مابه‌التفاوت اُفت قیمت را مطالبه کند.

مشاوره و خرید آنلاین بیمه شخص ثالث

دیدگاه‌ خود را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

آخرین

مدیریت ریسک چیست؟- ارتباط مدیریت ریسک با خرید بیمه| بیمه خانه

مدیریت ریسک چیست؟

مدیریت ریسک چیست؟ نقش بیمه در مدیریت ریسک در پاسخ به سوال مدیریت ریسک چیست؟ بهتر به زبان ساده بگوییم به مجموعه فرایندهای شناسایی، تحلیل

بیشتر بخوانید »

عناوین آخرین مقالات