بیمه عمر

جهت خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری از طریق دکمه بالا با پر نمودن اطلاعات خواسته شده و شرکت بیمه مورد نظر سفارش خود را ثبت نمایید. کارشناسان بیمه خانه در سریع ترین زمان جهت مشاوره فنی و طی نمودن مراحل خرید با شما تماس خواهند گرفت.

اگر صرفاً قصد دریافت مشاوره در خصوص محصول فوق را دارید با کلیک بر روی دکمه بالا درخواست خود را ثبت نمایید.

توضیحات تخصصی بیمه عمر

توضیحات بیمه عمر

بیمه عمر یکی از رشته های بیمه ای پر مخاطب در خیلی از کشور های پیشرفته مانند ژاپن، آلمان، آمریکا، سوئیس و … می باشد. به عنوان مثال در ژاپن بالای 30% جمعیت کشور تحت پوشش این بیمه نامه می باشند. اما در ایران به علت عدم اطلاع رسانی آگاهی مردم از بیمه عمر و همچنین تورم های زیاد سالیانه بیمه نامه مذکور جمعیت زیادی را تحت پوشش ندارد. خرید بیمه نامه فوق نیازمند آگاهی از نکات فنی و شناخت شرکت های بیمه می باشد. به این منظور سامانه بیمه خانه با مشاوره رایگان و تخصصی در این خصوص تلاش می کند تا این نیاز را برطرف نماید. 

انواع بیمه عمر کدامند؟

بیمه عمر به چهار دسته اصلی تقسیم می شود که عبارتند از:

بیمه عمر ساده زمانی

در بیمه ساده زمانی دیگر خبری از پوشش های موجود در بیمه عمر و سرمایه گذاری و تعلق گرفتن سود به اندوخته نیست. در این بیمه نامه قرار بر این است تا بیمه گذار برای مدت مشخصی مثلاً یکسال حق بیمه پرداخت نماید تا اگر در این بازه زمانی مشخص شده فوت نمود مبلغی تحت عنوان سرمایه فوت به ذی نفعان بیمه نامه پرداخت گردد. بله در ست متوجه شدید، در صورت زنده ماندنِ بیمه گذار هیچ مبلغی به وی پرداخت نمی گردد.

بیمه عمر مانده بدهکار

بیمه مانده بدهکار بیمه ای عجیب و جالب که مربوط به موضوع وام می باشد. در این بیمه نامه، بیمه گذار با پرداخت حق بیمه، شرکت بیمه را موظف می کند تا در صورتی که وی قبل از اتمام اقساط وام خود فوت نمود این اقساط توسط شرکت بیمه پرداخت گردد. لذا با خرید بیمه نامه مذکور پس از فوت بیمه گذار و ماندن اقساطِ وام دریافتی از بانک یا مؤسسات مالی شرکت بیمه تمام اقساط را یکجا پرداخت می نماید. با این وجود دیگر بدهی های بیمه گذار از ارث به جا مانده وی برای وراث کم نمی شود.

بیمه تمام عمر

در بیمه نامه فوق حق بیمه جهت دریافت سرمایه فوت برای ذی نفعان بیمه نامه پرداخت می گردد. در این بیمه نامه بیمه شده تا آخر عمر تحت پوشش فوت قرار دارد و همچنین قابلیت بازخرید آن توسط بیمه گذار وجود دارد. در برخی شرکت ها امکان خرید پوشش هایی برای بیمه نامه مذکور وجود دارد. 

بیمه عمر و سرمایه گذاری

یکی از این انواع بیمه مذکور بیمه عمر و سرمایه گذاری است که احتمالاً قصد شما از ورود به بیمه خانه کسب اطلاعات یا خرید این بیمه نامه می باشد. در ادامه به صورت مفصل به تعریف این بیمه نامه، پوشش و موارد مهم دیگر آن خواهیم پرداخت. 

بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست؟

بیمه عمر و سرمایه گذاری را با نام های مختلفی مانند بیمه زندگی، بیمه عمر و پس انداز و … شنیده اید که همگی یک بیمه یعنی بیمه عمر و سرمایه گذاری محسوب می شوند. در این بیمه نامه بیمه گذار مبلغی را به صورت ماهیانه یا سالیانه به شرکت بیمه پرداخت می نماید. مبالغ پرداختی پس از کسر هزینه هایی تحت عنوان هزینه بیمه گری تحت عنوان اندوخته برای بیمه گذار جمع شده و سودی تضمینی و مشارکتی به صورت سالینه به آن تعلق می گیرد. لذا پس از گذشت مدت زمان معینی، اندوخته و سود حاصل از آن به صورت یکجا و مستمری قابل دریافت می باشد. همچنین در صورت فوت بیمه گذار، وی تحت پوشش فوت طبیعی و حادثی قرار دارد و علاوه بر سرمایه بیمه نامه یعنی همان اندوخته و سود حاصل از آن، مبلغی تحت عنوان سرمایه فوت به ذی نفعان تعیین شده در بیمه نامه پرداخت می گردد. البته در صورتی که ذی نفعی در بیمه نامه تعیین نشود این مبلاغ به وراث قانونی وی پرداخت می شود.

تعریف بیمه گذار و بیمه شده در بیمه نامه عمر

در صنعت بیمه منظور از بیمه گذار همان فردی است که بیمه نامه را خریداری نموده و موظف است تا حق بیمه را به شرکت بیمه پرداخت نماید. همچنین به فردی که تحت پوشش های بیمه ای قرار می گیرد بیمه شده می گویند. در واقع بیمه برای فرد بیمه شده خریداری شده است. بله، درست متوجه شدید، بیمه گذار و بیمه شده می توانند متفاوت باشد. به عنوان مثال پدری برای فرزند یا همسر خود بیمه نامه عمر تهیه می نماید. در اینجا پدر بیمه گذار بیمه نامه و فرزند یا همسر بیمه شده به شمار می آیند. لذا در صورتی که بیمه گذار بیمه نامه را برای خودش خریداری نماید، بیمه شده و بیمه گذار در بیمه نامه، یک نفر محسوب می شوند.

پوشش های بیمه عمر و سرمایه

سرمایه فوت

یکی از مهم ترین و اصلی ترین پوشش های بیمه نامه عمر پوشش سرمایه فوت بیمه نامه می باشد. همانطور که از نام این بیمه نامه مشخص است یکی از اهداف مهم آن کم کردن دغدغه بیمه گذار برای بعد از فوت خود می باشد. لذا مبلغی که میزان آن توسط خود بیمه گذار با تعیین ضریب تشکیل سرمایه مشخص می گردد بعد از فوت بیمه شده به ذی نفعان بیمه نامه پرداخت می گردد. لازم به ذکر بیمه شده پس از پرداخت اولین حق بیمه مشمول پوشش سرمایه فوت قرار می گیرد.

ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر

منظور از سرمایه بیمه عمر همان سرمایه فوت است و منظور از ضریب تشکیل سرمایه فوت ضریب عدد انتخابی شما در حق بیمه پرداختی است. بگذارید با ذکر مثالی برایتان توضیح دهیم، فرض کنیم بیمه گذار بیمه نامه ای با حق بیمه سالیانه 6,000,000 خریداری نموده است. این مبلغ را در 12 ماه تقسیم کنیم می شود ماهانه 500,000,000 تومان، حال شما در بیمه نامه ضریب فوت 300 درصد را انتخاب می نمایید. در اینحا عدد 300 در 500,000 تومان ضرب می شود و عدد 150,000,000 تومان به عنوان سرمایه بیمه نامه در نظر گرفته می شود. یعنی در صورت فوت طبیعی از طرف شرکت بیمه صد و پنجاه میلیون تومان به ذی نفعان پرداخت می شود. لازم به ذکر است حداکثر سرمایه فوت نباید از 40 برابر حق بیمه سالینه تجاوز کند. یعنی با در نظر گرفتن حق بیمه سالیانه 6 میلیون تومان حداکثر سرمایه فوت نمی تواند از 240,000,000 تومان بیشتر شود.

سرمایه فوت ناشی از حادثه

در صورتی که فوت بیمه گذار به علت حادثه رخ دهد هزینه ای مضاف بر سرمایه فوت که پیشتر ذکر شد به عنوان سرمایه فوت ناشی از حادثه به ذی نفعان بیمه نامه تعلق می گیرد. سرمایه فوت ناشی از حادثه نیز توسط بیمه گذار با انتخاب ضریب سرمایه فوت ناشی از حادثه یا هر عبارت دیگری تا یک سقف مشخصی قابل تعیین است. انتخاب میزان سرمایه فوت حادثی به این صورت است که مثلاً بیمه گذار ضریب 200 درصد از بین 100، 200 و 300 یا ضریب 2 از بین 1، 2 و 3 برابر را برای سرمایه فوت حادثی انتخاب می نمایید. به این ترتیب اگر سرمایه فوت را  150,000,000 تومانِ مثال قبلی در نظر بگیریم با وجود انتخاب ضریب 2 برای به دست آوردن سرمایه فوت خادثی باید 150,000,000 تومان را در عدد 2 ضرب نماییم. یعنی سرمایه فوت بیمه نامه مورد اشاره 150 میلیون تومان و سرمایه فوت ناشی از حادثه بیمه نامه 300 میلیون می باشد که در صورت فوت حادثی جمعاً 450,000,000 تومان به ذی نفعان پرداخت می شود. حداکثر سرمایه فوت حادثی نباید از 100 برابر حق بیمه سالیانه تجاوز نماید. 

تعریف حادثه در بیمه

حادثه در بیمه اینگونه در نظر گرفته می شود که یک عامل خارجی بدون اراده و قصد فرد بیمه شده، موجب آسیب جسمی و یا فوت وی شود.

پوشش نقص عضو و از کارافتادگی

در صورتی که بیمه گذار بر اثر حادثه یا بیماری دچار نقص عضو با از کارافتادگی کلی و دائمی شود علاوه بر اینکه از پرداخت حق بیمه تا پایان قرار داد معاف می گردد مبلغی را که از قبل توافق شده است دریافت می نماید. 

پوشش امراض خاص

پنج مورد که عبارتند از سکته قلبی، سکته مغزی، انواع سرطان، جراحی بازِ قلب و پیوند اعضای اصلی بدن (ریه، کبد، کلیه، مغز استخوان، قلب) در شرکت های بیمه جزء امراض خاص محسوب می گردند. بدیهی است بیمه گذار در صورتی که بعد از خرید بیمه نامه دچار موارد مذکور شود تحت پوشش قرار دارد. یعنی مثلاً در صورتی که بیمه شده دچار سرطان شود شرکت بیمه مبلغی که از قبل در بیمه نامه مشخص شده است را به وی پرداخت می نماید.

پوشش فوق نیز مانند سایر پوشش ها دارای شرایطی است که می تواند در شرکت های مختلف بیمه ای متفاوت باشد. مثلاً دوره انتظاری که معمولاً برای امراض خاص در نظر گرفته شود یا تعداد دفعات پرداخت خسارت و حتی تعداد امراض تحت پوشش شرکت های بیمه ممکن است متفاوت باشد. به عنوان مثال یک شرکت بیمه تنها یکبار برای امراض خاص خسارت پرداخت می نماید. یعنی اگر بیمه شده یک بار دچار سکته قلبی شود و هزینه ای از بیمه گر دریافت نماید دیگر نمی تواند برای سایر امراض در صورت دچار شدن به آن ها خسارتی دریافت کند. اما در مقابل شرکت بیمه دیگری این مورد را تا دفعات بیشتری تعهد می نماید. لذا نیاز به تحقیق و مقایسه محصولِ بیمه عمر شرکت های بیمه ای مختلف برای خرید این بیمه نامه احساس می شود. 

مزایای بیمه عمر چیست؟

بیمه نامه عمر علاوه بر پوشش هایی که پیشتر ذکر شدند دارای مزایایی مانند تعیین ذی نفع، دریافت وام، معافیت مالیتی و … می باشد که در ادامه به توضیح آن ها می پردازیم.

سود تضمینی

در بیمه عمر و پس انداز، اندوخته بیمه گذار مانند سپرده های بانکی شامل سود تضمینی می شود. همانطور که سود متعلق به سپرده های بانکی توسط بانک مرکزی اعلام می گردد، سود مخصوص اندوخته های بیمه نامه عمر هم توسط بیمه مرکزی تعیین می شود. به این صورت که برای سال اول و دوم 16%، برای سال های سوم و چهارم 14% و از سال پنجم به بعد 10% سود تضمینی به اندوخته بیمه گذار تعلق می گیرد. 

سود مشارکت

علاوه بر سود تضمینی سودی تحت عنوان سود مشارکت به اندوخته بیمه گذاران تعلق می گیرد. شرکت های بیمه با اندوخته بیمه گذاران خود فعالیت های اقتصادی انجام می دهند و سود حاصل از آن را بین خود و بیمه گذار تقسیم می کنند. 85% این سود طبق دستور بیمه مرکزی متعلق به بیمه گذار و 15% آن به خود شرکت بیمه تعلق می گیرد. لذا با توجه به توضیحات فوق هرچقدر یک شرکت بیمه هوشمندانه تر سرمایه گذاری نماید، بیمه گذاران آن شرکت از سود بیشتری برخوردار خواهند بود. به این ترتیب یکی از نکاتی که در خرید این بیمه نامه می توان در نظر گرفت همین سود های به دست آمده است که آمار آن هر چند وقت یکبار از طرف شرکت های بیمه منتشر می گردد.

نکته: شرکت های بیمه می توانند با ارائه بسته های متنوعی (زیر نظر بیمه مرکزی) سود تضمینی را کمی متفاوت ارائه کنند. مثلاً شرکت بیمه سامان در بسته پر ریسک خود سود تضمینی را کمتر ارائه می دهد اما سرمایه بیمه گذار یا همان اندوخته وی را در فعالیت های پرریسک تری که احتمال سود بیشتری دارد سرمایه گذاری می کند. به این صورت ممکن است بیمه گذار از میزان سود مشارکت بیشتری برخوردار شود. به عنوان مثال در سال 99 جمع سود تضمینی و مشارکت صندوق رشد سامان 1 برای بیمه گذاران خود 58% اعلام شد. سود تضمینی در این سبدِ بیمه نامه معادل 8% سالیانه می باشد. لذا 50% این 58% سود مشارکت و 8% آن سود تضمینی بوده است.

سپرده گذاری

برای بیمه گذار این امکان وجود دارد تا علاوه بر حق بیمه پرداختی مبلغی را به اندوخته خود تحت عنوان سپرده اضافه نماید و تا از سودی که به آن تعلق می گیرد بهره مند گردد. همچنین امکان برداشت مبلغ سپرده در هر زمان بدون نیاز به بازخرید یا توقف بیمه نامه امکان پذیر است. ا

تعیین ذی نفع توسط بیمه گذار

 ذی نفع یا ذی نفعان همان کسانی هستند که بیمه گذار یا همان مالک بیمه نامه آن ها را به عنوان ذی نفع در بیمه نامه تعیین می نماید تا در صورت فوت بیمه شده سرمایه بیمه نامه و فوت به آن ها تعلق بگیرد. به این صورت هم وراث می توانند به عنوان ذی نفع بیمه نامه تعیین شوند و هم هر شخصی که بیمه گذار صلاح بداند.

معافیت مالیاتی

بله، در شرایطی که مالیات تقریباً به همه چیز تعلق می گیرد، اندوخته بیمه گذار در بیمه نامه مشمول پرداخت مالیات نمی باشد. همچنین در صورت فوت بیمه شده سرمایه فوت بدون بدون کسر مالیات بر ارث به ذی نفعان تعیین شده در بیمه نامه پرداخت می گردد.

دریافت اندوخته بیمه نامه به صورت مستمری یا یکجا

در بیمه نامه عمر امکان دریافت اندوخته بیمه نامه به صورت یکجا و یا به صورت مستمری برای بیمه گذار فراهم است. یعنی بیمه گذار می تواند در پایان قرارداد و یا پس از گذشت حداقل 10 سال از بیمه نامه به جای دریافت همه اندوخته خود از شرکت بیمه به صورت ماهاینه مستمری دریافت نماید. البته امکان دریافت اندوخته بیمه نامه پس از گذشت یکسال از بیمه نامه امکان پذیر است. اما به دلیل کسر هزینه هایی تحت عنوان هزینه بیمه گری، دریافت اندوخته در 4 سال اول بیمه نامه باعث می شود مبلغ دریافتی از حق بیمه های پرداختی هم کمتر باشد. لذا بیمه نامه فوق را باید برای بلند مدت خریداری نمود.

دریافت وام بدون ضامن و بدون وثیقه

شرکت بیمه بعد از گذشت مدت زمان مشخصی مثلاً یکسال پس از خرید بیمه نامه به بیمه گذاران خود تا سقف 90% اندوخته بیمه نامه، وام پرداخت می نماید. لازم به ذکر است در مدت زمان دریافت وام تا پرداخت آن، بیمه شده همچنان تحت پوشش های بیمه ای قرار دارد.

تغییر شرایط بیمه نامه

بیمه گذار در طول مدت قرارداد بیمه نامه در زمان پرداخت حق بیمه در هرسال می تواند شرایط بیمه نامه را تغییر دهد.

مدت قرار داد بیمه نامه عمر

مدت قرار داد همان بازه زمانی است که بین بیمه گر و بیمه گذار توافق می شود تا در این مدت تعیین شده توسط بیمه گذار حق بیمه پرداخت گردد و بیمه شده تحت پوشش بیمه گر باشد. این مدت زمان توسط خود بیمه گذار از محدوده زمانی که بیمه گر مشخص می نماید (مثلاً بین پنج تا سی سال) قابل تعیین است.

درصد افزایش سالانه حق بیمه چیست؟

درصد افزایش سالانه حق بیمه به این معنا است که بیمه گذار درصدی را تعیین می نماید تا هرسال این در صد را به حق بیمه پرداختی اضافه نماید. به عنوان مثال بیمه گذار در شرایط بیمه نامه افزایش سالانه حق بیمه را 20% تعیین می نماید. در صورتی که عدد سالیانه را همان 6,000,000 تومان در نظر بگیریم بعد از سال اول با در نظر گرفتن 20% افزایش باید برای سال دوم مبلع 7,200,000 تومان حق بیمه پرداخت نماید. این درصد برای مقابله با اثر تورم و جلوگیری از بی ارزش سازی اندوخته بیمه نامه صورت می گیرد.

فرم ورود به بیمه خانه

ثبت نام در بیمه خانه