بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث چیست ؟| بیمه خانه

بیمه شخص ثالث که از انواع بیمه مسئولیت به شمار می آید، بیمه ای اجباریست و پرمخطاب ترین بیمه کشور به حساب می آید که دارندگان تمامی وسایل نقلیه موتوری زمینی ملزم به داشتن آن میباشند. قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث که اختصاراً بیمه شخص ثالث نامیده میشود اولین بار در سال 1347 به تصویب رسید. در این بیمه نامه شخص اول بیمه گذار (مالک وسیله نقلیه)، شخص ثانی شرکت بیمه گر (شرکت بیمه) و شخص ثالث که شخص زیان دیده در حادثه به جز راننده مقصر حادثه میباشد. خب علت نامگذاری این بیمه نیز مشخص شد، در این بیمه نامه خسارت مالی و جانی به شخص ثالث پرداخت میگردد و مسئولیت راننده را در مقابل شخص ثالث پوشش میدهد. البته مدتی است پوششی تحت عنوان حوادث راننده به این بیمه نامه افزوده شده و راننده مقصر حادثه را نیز تحت پوشش قرار میدهد. بیمه حوادث راننده تنها خسارات جانی (هزینه درمان، نقص عضو و فوت) راننده مقصر حادثه را تحت پوشش قرار می دهد و در برابر خسارت مالی تعهدی ندارد. برای توضیحات بیشتر با مقاله بیمه شخص ثالث چیست همراه باشید.

انواع پوشش در بیمه شخص ثالث

خسارت جانی: هر نوع خسارت جسمی (آسیب،شکستگی، نقص عضو و از کارافتادگی (جزئی یا کلی و موقت یا دائم) ) و همچنین فوت را که در اثر حادثه رانندگی برای شخص ثالث به وجود می آید را بیمه شخص ثالث به عنوان دیه یا ارش (نوعی از دیه که میزان آن توسط شرع مشخص نشده و با رای دادگاه و پزشکی قانونی تعیین میگردد) جبران میکند.

خسارت مالی: هر نوع خسارتی که به اموال شخص ثالث وارد گردد. به عنوان مثال آسیب واردشده به خودروی شخص در حادثه رانندگی که توسط بیمه شخص ثالث جبران میگردد.

حوادث راننده: این پوشش مدتی است که به بیمه نامه شخص ثالث اضافه گردیده است و تنها خسارات جانی راننده مقصر حادثه را جبران میکند.

چرا بیمه شخص ثالث اجباریست؟

روزانه تصادف و حوادث رانندگی بسیاری رخ می دهد که یک طرف ماجرا مقصر حادثه رانندگی شناخته میشود و مسئول جبران خسارت مالی و جانی وارد شده به شخص ثالث به حساب می آید، حال تصور کنید در صورت نداشتن بیمه شخص ثالث آیا همه توان پرداخت خسارات وارد شده به شخص ثالث را دارند؟ قطعا جواب خیر است. پس حتما باید بیمه شخص ثالث را برای وسیله نقیله خود و با پوشش مالی مناسب تهیه کنید، بله انتخاب پوشش مالی که حداقل آن در سال 99 یازده میلیون تومان است، مسئله ای بسیار مهم در خرید بیمه نامه شخص ثالث به شمار می آید که با کم خریدن این پوشش و پرداخت نکردن مبلغ اندکی خسارت نسبتا زیادی را ممکن است مجبور شوید از جیبتان پرداخت کنید.

 این قسمت را با ذکر مثالی خدمتتان توضیح میدهم، فرض کنید خدایی نکرده با خودرویی برخورد کرده اید و خسارت 30 میلیون تومانی به آن خودرو وارد شده و شما هم مقصر حادثه شناخته شدید، خب پوشش مالی شما حداقل پوشش مالی است که برابر است با 11 میلیون تومان، بنابراین بیمه تا سقف 11 میلیون تومان را تعهد کرده و پرداخت 19 میلیون باقیمانده نیز بر عهده شماست. حال با وجود اینکه شما با پرداخت اندک مبلغی میتوانستید پوشش مالی خود را تا سقف 30 میلیون افزایش دهید. 

عوامل موثر در قیمت بیمه شخص ثالث

7 عامل در قیمت بیمه شخص ثالث موثر است که در ادامه به ان ها می پردازیم.

1. حق بیمه پایه مهم ترین عامل قیمت بیمه شخص ثالث

از مهمترین عوامل در قیمت بیمه شخص ثالث حق بیمه پایه است که در هر سال توسط بیمه مرکزی و متاثر از قیمت دیه کامل انسان در ماه های حرام که به طور سالیانه توسط قوه قضائیه اعلام میگردد تعیین می شود. میزان پوشش مالی و جانی در بیمه شخص ثالث بر اساس دیه کامل انسان در ماه های حرام است.  مبلغ دیه کامل در ماه های حرام در سال 99، 440 میلیون تومان است.

ماه های حرام کدامند؟

چهار ماه قمری ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب از ماه های حرام به شمار می آیند.

2. تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث

یکی از عوامل تاثیر گذار در قیمت بیمه شخص ثالث تعداد سال های عدم استفاده از بیمه شخص ثالث است به این صورت که هرسال از بیمه نامه بگذرد و خسارتی دریافت نکنید بابت هرسال در تمدید بیمه نامه تخفیف میگیرید. در هر سال با عدم دریافت خسارت 5% تخفیف به بیمه نامه افزوده می شود، به عنوان مثال بعد از یکسال استفاده نکردن از بیمه شخص ثالث خود و نگرفتن خسارت از شرکت بیمه، یعنی در سال دوم بیمه نامه (یکسال از بیمه استفاده نکردید و در سال دوم می خواهید بیمه را تمدید کنید)  5% تخفیف برای تمدید شامل بیمه نامه شما می شود و یا بعد از 4 سال استفاده نکردن از بیمه نامه یعنی سال پنجم بیمه نامه 20% و این تخفیف تا سقف 14 سال تخفیف عدم خسارت یعنی تا سال 15 بیمه نامه ادامه دارد به 70% تخفیف می رسد. 

برای مشاهده جدول تخفیف عدم خسارت روی این مقاله کلیک نمایید.

3. کاربری خودرو

میزان ریسک از عوامل مهم تعیین کننده حق بیمه در بیمه نامه های مختلف در شرکت های بیمه است. کاربری خودرو نیز نقش زیادی در میزان احتمال حوادث رانندگی دارد. به عنوان مثال خودرو با کاربری تاکسی بیشتر در معرض حوادث رانندگی قرار دارد و به همین علت تاکسی (درون شهری) 10% و (برون شهری) 20% حق بیمه بیشتری برای بیمه شخص ثالث خود باید پرداخت کنند. کاربری های دیگری مانند اموزش رانندگی، آمبولانس، اتش نشانی، بارکش، سازمانی و… هم تعریف شده اند که هرکدام حق بیمه متناسب با شرایط خود را دارند.

4. میزان پوشش مالی در بیمه شخص ثالث

میزان پوشش مالی که تعهد مالی شرکت بیمه در قبال بیمه گذار است یک عامل تعیین کننده در حق بیمه است. هرچه میزان پوشش مالی منتخب بیشتر باشد حق بیمه شخص ثالث نیز بیشتر است. حداقل پوشش مالی در سال 99 مبلغ 11 میلیون تومان توسط بیمه مرکزی اعلام گردیده است. به عنوان مثال در یک حادثه رانندگی که میزان خسارت برای شخص ثالث (شخص زیان دیده که مقصر حادثه نیست) 30 میلیون تومان در نظر گرفته شده باشد و بیمه گذار حداقل پوشش مالی یعنی 11 میلیون تومان را خریداری کرده باشد، شرکت بیمه متعهد به پرداخت 11 میلیون تومان است و مابقی 19 میلیون تومان را مقصر حادثه باید پرداخت کند، در صورتی که با پرداخت اندک مبلغی و خرید پوشش مالی 30 میلیون تومانی دیگر نیاز به پرداخت هیچ خسارتی نبود.

5. جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث

جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث نقطه مقابل تخفیف عدم خسارت است. به علت اجباری بودن بیمه شخص ثالث در صورت عدم تمدید به موقع این بیمه نامه به صورت روز شمار و تا سقف 365 روز جریمه خواهید شد که این مبلغ برای خودروهای مختلف متفاوت است.

برای مشاهده جدول جریمه دیرکرد کلیک کنید.

نکته: در صورتیکه اعتبار بیمه نامه شخص ثالث در حالیکه خودرو در پارکینگ نیروی انتظامی متوقف است پایان یابد این جریمه قابل بخشش است.

6. مدت اعتبار بیمه شخص ثالث

و در اخر مدت بیمه نامه است که حق بیمه این بیمه نامه را تعیین می کند. مدت اعتبار بیمه شخص ثالث از چند روز تا یکسال می تواند باشد که خرید ان به صورت سالیانه حق بیمه کمتری دارد و مقرون به صرفه تر است زیرا بیمه نامه های کوتاه مدت ریسک بیشتری برای شرکت بیمه به همراه دارد. به عنوان مثال حق بیمه یک بیمه نامه شش ماهه بیشتر از نصف حق بیمه یک بیمه نامه یکساله است.

7. تخفیف 2.5 درصدی

بیمه مرکزی حداقل و حداکثر حق بیمه شخص ثالث را تعیین میکند و شرکت های بیمه مجازند با توجه به سیاست های خود مبلغی را در این بازه قیمتی برای بیمه شخص ثالث خود در نظر بگیرند. در حال حاضر شرکت های بیمه تا 2.5% مجاز به اعمال تخفیف می باشند.

قوانین جدید در بیمه شخص ثالث

الحاقیه در بیمه شخص ثالث

در سال 96 الحاقیه بیمه شخص ثالث حذف شد. در گذشته بیمه گذارانی که تاریخ سررسید بیمه‌نامه شخص ثالث‌ شان ابتدای سال شمسی نبود با بالا رفتن نرخ دیه و اعلام نرخ جدید حق بیمه توسط بیمه مرکزی ملزم به پرداخت مابه‌التفاوت حق بیمه و اخذ الحاقیه بودند، تا حداقل پوشش مالی را بتوانند برای بیمه نامه خود دریافت کنند. در غیر این صورت حداقل پوشش مالی سال جدید و پوشش دیه آن سال شامل حالشان نمی شد. اما با قانون جدید از سال 96 در صورت بروز خسارت، مابه‌تفاوت مبلغ ناشی از افزایش دیه و نرخ بیمه توسط صندوق خسارات بدنی پرداخته می‌شود و نیازی به الحاقیه تا زمان انتشار این مقاله نیست. (با توجه به تغییرات قوانین حتما هر زمان افزایش دیه و به تبع آن افزایش حق بیمه صورت گرفت از شرکت بیمه خود جهت گرفتن الحاقیه و پرداخت مابه‌التفاوت استعلام بگیرید).

پوشش حوادث راننده

همانطور که پیش تر گفته شد پوششی تحت عنوان پوشش حوادث راننده مدتی است به بیمه نامه شخص ثالث افزوده شده است و خسارت جانی وارد شده به راننده مقصر را نیز پوشش می دهد، البته لازم به ذکر است پوشش مالی راننده مقصر حادثه شامل این پوشش نیست.

نحوه محاسبه تخفیف عدم خسارت در بیمه شخص ثالث

این قانون نیز در سال 97 دستخوش تغییر شد و دیگر مانند گذشته در صورت تصادف و دریافت خسارت تخفیف های بیمه نامه به طور کامل از بین نمی رود بلکه درصدی از تخفیف بیمه نامه کاسته می شود، به این صورت که با دریافت خسارت مالی اول 20% تخفیف، دریافت خسارت مالی دوم 30% و.. کاسته می شود. این درصد در دریافت خسارت جانی متفاوت است. از طرف دیگر  در تخفیف عدم خسارت، سالانه درصد کمتری تخفیف افزوده می شود، در گذشته در طول هشت سال به 70% تخفیف که سقف تخفیف عدم خسارت است می رسیدید و در قانون جدید با سالی 5% تخفیف در طول 14 سال به تدریج به 70% تخفیف می رسید.

سقف دریافت خسارت بدون نیاز به کروکی و گزارش پلیس

در صورتی که خسارت وارد شده به زیان دیده در حادثه رانندگی کمتر از 11 میلیون تومان باشد، (منظور خسارت مالی است نه جانی) با وجود رضایت طرفین، برای دریافت خسارت از بیمه نیازی به کروکی و گزارش پلیش نیست و با حضور طرفین حادثه و مدارک مربوطه خسارت به شخص زیان دیده که مقصر حادثه نیست پرداخت می گردد.

نکته: برای گرفتن خسارت بدون کروکی نیاز به توافق طرفین و قبول مقصر توسط یک طرف حادثه می باشد و همچنین حضور طرفین برای گرفتن خسارت الزامیست و در غیر اینصورت باید کروکی از پلیس راهنمایی و رانندگی اخذ شود.

حذف کوپن از بیمه شخص ثالث

تا قبل از سال 97 بیمه نامه شخص ثالث درای کوپن بود که نشان دهنده تعداد دریافت یا عدم دریافت خسارت بود، یعنی در صورت حادثه رانندگی و دریافت خسارت از این کوپن ها استفاده می شد. در سال 97 کوپن ها از این بیمه نامه حذف شد، البته اطلاعات هر بیمه گذار در سیستم  بیمه موجود است و نیازی به کوپن ها نیست.

مشاوره و خرید آنلاین بیمه شخص ثالث

1 دیدگاه دربارهٔ «بیمه شخص ثالث چیست؟»

دیدگاه‌ خود را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

آخرین

مدیریت ریسک چیست؟- ارتباط مدیریت ریسک با خرید بیمه| بیمه خانه

مدیریت ریسک چیست؟

مدیریت ریسک چیست؟ نقش بیمه در مدیریت ریسک در پاسخ به سوال مدیریت ریسک چیست؟ بهتر به زبان ساده بگوییم به مجموعه فرایندهای شناسایی، تحلیل

بیشتر بخوانید »

عناوین آخرین مقالات